Ｑ、火災保険は必要なの？
＜保険に関するQ&Aとトラブル集＞

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Ｑ、火災保険は必要なの？

Ａ、火災保険はケースバイケースです。

火災保険は任意で加入する保険ですから強制ではありません。 実際に火災保険に加入している世帯は、日本の全部の世帯の半分ほどだそうです。

しかし、住宅ローンを組むときは火災保険に加入することが前提となっている場合が多いです。 住宅は人生で一番の大きな買い物であり、建てたばかりで火事にあいローンだけが残るのでは辛すぎるから当然といえます。

■火災保険の補償範囲
次に、火災保険の補償範囲は火災だけではありません。 風害や水害、ひょう災、雪災、落雷、破裂、爆発、さらに盗難、建物外部からの物体の落下や衝突なども補償の対象になります。

風害なら台風などで屋根が飛ばされたり壊れたりした場合も一定の条件を満たせば火災保険で対応してくれます。 対処としては、まず保険代理店に連絡をいれること、現場や損害の様子を写真に撮っておくこと、 修理屋さんに見積もり金額を出してもらうことが必要になります。

■地震が原因の火事は補償外
しかし、火事でも、地震が原因の火事は補償されません。火災保険に地震保険を追加することが必要になります。 （参考：Ｑ、地震で起きた火事はどの保険？）

■火災保険の種類
火災保険の種類には、住宅火災保険、住宅総合保険、普通火災保険、店舗総合保険などがあります。 住宅火災保険は一般的なタイプで、住宅総合保険はデラックスタイプになります。

住宅火災保険では、「火災」「落雷」「破裂・爆発」「風災・ひょう災・雪災」などが補償されます。 住宅総合保険ではさらに、「物体の飛来・落下・衝突」「水濡れ」「騒じょう」「盗難」「水災」も加わります。

ただし、損害保険会社によって保険の名称や補償される災害や補償の程度が違うことがあるので確認してください。 また、家財への保険もあわせて加入するかどうか考えることも必要です。

費用保険金といって、火事によって住人が重傷になったり、焼け死んだり、後遺障害が残った場合に、保険金が支払われるものもあります。 火災保険におまけで傷害保険がついているようなものですが、特約とは違って、契約した保険の種類に付随してくるものです。

また、店舗や会社の事務所などテナントとして入居している場合は、家主さんに対する賠償責任として「借家人賠償責任」が必要となります。 これは、火災保険の「特約」として、追加できます。

■時価額と新価実損払い
火災保険には、時価額と新価実損払いがあります。時価額とは、火災にあった建物を新たに建築したり購入するのに必要な金額から、 年数の経過による価格の減少分をひいたものです。月日が経てばたつほど建物は古くなりその価値は低くなっていくからです。

一方、新価実損払いは新築費、新品価格（再調達価額）で補償してくれます。 特約として、立て替えのための建物の取壊し費用も追加することができます。

（参考記事）
Q、火災保険の保険料が安くなる方法は？
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